借金返済への道 【 A氏の決断 】 実録版

■ 今回は、年利に関して・・・ 

 ◇(私)・・ 今回は、年利に関してと、実際に、返済をした時、
         どの位の差が出るのか、調べてみました。
  

 ◆年利とは、一年を単位として、定められた利率のことを言います。
    例えば、
年利18%と言えば、100万円を借入した場合、
    1年間で、18万円が、利息となります。

  ・・・

    これをもとに、実際に、返済をした場合、
 
    利息制限法と、金融業者で多かった、年利29%との違いを、
     計算してみようと思います。

    A氏のお話しでは、いきなり100万円を、貸付するところは少なく、
     20万とか、50万の貸付を、まず行い、数ヶ月ののち、
     限度額が、100万円になるところが多い、とのことでした。

    100万円の借入では、利息制限法では、15%ではあるが、
     10万〜100万円未満での、18%と計算することにする。

  ・・・

    計算し易いように、1月1日から、借入金100万円で計算する。

    金融業者には、利息のみ、払い続けている設定にしている。

  ◆金融業者への支払い  ◇利息制限法での利息(元本返済分/元本)
     (年利29%)        (年利18%)

   ■1月(31日間)
      ¥24,630     ¥15,287(¥9,343/¥990,657)

   ■2月(28日間)
      ¥22,246     ¥13,679(¥8,567/¥982,090)

     ↓

   ■12月(31日間)
      ¥24,630     ¥13,628(¥11,002/¥880,454)

  ・・・

     1年でも、約12万を、返済したことになる。

     これを繰り返して行くと、6年目の、6月5日には、
      元本とも、返済が完了することになる。

     A氏のように、20年間、これを繰り返したとすれば、
      ¥7,106,596を、過払いした計算となる。

     その差は、元本を合わせれば、¥8,106,596 にもなる。

     ブラックになるから・・ などの不安が、吹っ飛んでしまうような、
      額である。

     ローン等のブラックは、規に、3ヶ月の滞納をしていれば、
      この扱いになっているはずである。

     また、返済を完了していれば、5〜7年で、
      ブラック扱いは解かれ、復活が出来るであろう。

     実際には、3〜5年で、復活をしたという人が多い。

     A氏も、10年後に、信販系のカードを作っていることから、
      一生、ローンは使えない・・ とは、ならない。

     金銭管理が、甘かった・・ と反省をするなら、
      ブラックになることは、むしろ、いいことかもしれない。

  ・・・

    年利の計算方法は、

    年利 X 借入額 ÷ 365日 X 日数 = 1ヶ月の支払額

     これで、1ヶ月の支払額が、計算できる。

   

     仮に、50万円を、年利29%で、借入していたとしよう。

   ■ 29% X 50万円 = ¥145,000

     これが、1年で発生する、利息の額である。

   

   ■ ¥145,000 ÷ 365日 X 31日間 = ¥12,315

     これが、31日間(1ヶ月)で返す、利息である。

     これを、利息制限法の、18%で計算をすれば、
      ¥7,643となる。 

     その差、¥4,672が、元本から、差し引かれる。

     2ヶ月目からは、¥495,328 の元本で、計算される。

     大体の、目安となる年月は、

      ■50万円 6年目の、6月5日(1981日間)

     この年数は、100万円の時と、同じである。

     つまり、年利29%で借入している場合、
      1981日間以上(5年と156日間)、支払い続けているものは、
      過払い金が、発生するのである。

     6年以上、金利だけを支払っている人は、

     ■ 100万円の場合・・ 

        ¥146,596(元本返済以降の半年での支払い分)
           +¥290,000 X 年数(7年以上の年数)

     ■ 50万円の場合・・ 

        ¥73,306(元本返済以降の半年での支払い分)
           +¥145,000 X 年数(7年以上の年数)

     この金額が、過払い金となる。

     いかに、年利29%と、18%とでは、その差が大きいか、
      判っていただけたかと思う。

 

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